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Comment ajouter des rentes à votre allocation d’actifs de retraite

Avant de décider du montant de votre argent de retraite à consacrer aux actions et aux obligations, envisagez d’ajouter un autre type d’investissement à la composition: les rentes. Découvrez comment votre revenu de retraite peut bénéficier des rentes et comment les mettre à profit dans votre approche de répartition de l’actif.

Bases de la construction d’un portefeuille avec des rentes

Lorsque vous adoptez une approche d’allocation d’actifs traditionnelle, vous divisez vos contributions à la retraite entre les actions et les obligations en pourcentages qui correspondent à votre tolérance au risque, à vos objectifs d’investissement et à votre calendrier de retraite. Sur la base de cette allocation, vous déterminerez un taux de retrait viable, ou le montant que vous pouvez raisonnablement vous attendre à retirer chaque année à la retraite sans manquer d’argent.

À titre d’alternative, certains experts recommandent d’utiliser de l’argent qui aurait autrement été investi dans des actions et des obligations pour acheter une rente – un type d’investissement qui vous offre un revenu garanti à la retraite sous la forme d’un montant forfaitaire ou d’acomptes provisionnels.

Un troisième modèle d’allocation d’actifs de retraite vous offre le meilleur des deux mondes. Au lieu de choisir entre les rentes par rapport aux actions et obligations, vous pouvez incorporer des rentes aux côtés des actions et des obligations, ou remplacer une classe d’actifs dans votre portefeuille (par exemple, des obligations) par des rentes.

Avantages d’inclure des rentes dans votre allocation d’actifs

Votre objectif en tant que retraité devrait être de réduire le risque d’épuisement de votre nid pendant la retraite et d’augmenter votre potentiel de revenu de retraite. Le fait d’avoir des rentes dans une partie de votre portefeuille permet d’atteindre ces objectifs de plusieurs façons:

Il minimise le risque de baisse des revenus en cas de repli du marché. Dans une rente variable , vous allouerez souvent un pourcentage de stocks plus élevé que si vous n’utilisiez pas la rente. Cependant, si le contrat de rente a une clause de garantie de retrait minimum garanti (PRGM), vous pouvez vous sentir à l’aise de le faire parce que le montant du revenu que vous pouvez retirer est garanti par la protection de GRV indépendamment des performances du marché.

Cela réduit les chances que vous manquiez d’argent à la retraite. Les rentes variables avec une GRM avec une garantie à vie minimale garantie vous permettent de retirer annuellement un certain pourcentage du montant que vous avez investi à vie, et la prestation restante sera généralement accordée à un bénéficiaire à votre décès. Selon un livre blanc du Journal of Financial Planning, les investisseurs dont le montant des retraites est faible ou les taux de retrait ou les attributions d’actions conservateurs peuvent obtenir un revenu viager durable en remplaçant une partie de leurs portefeuilles par une rente variable par une RGM.

Il peut maximiser votre revenu à vie. Une recherche de Wade Pfau a révélé qu’un portefeuille intégré comprenant des rentes immédiates ou différées peut entraîner un niveau de revenu plus élevé tout au long de la retraite et une plus grande quantité d’actifs hérités disponibles pour les bénéficiaires qu’une approche d’allocation d’actifs uniquement d’investissement. C’est en grande partie parce qu’un pool de rentiers partage le risque, de sorte que ceux qui ne vivent pas aussi longtemps subventionnent les paiements de ceux qui vivent plus longtemps.

Il permet un investissement plus agressif dans d’autres domaines de votre portefeuille. Les rentes différées ou immédiates vous permettent également de prédire quel sera votre revenu futur quelle que soit la performance des marchés. Des calculateurs comme le calculateur de rente AARP vous permettent d’évaluer votre revenu attendu d’une rente. Vous pouvez investir dans d’autres fonds de manière plus agressive en sachant qu’une partie de votre revenu est sûre.

Un investisseur qui achète une rente variable avec un retrait garanti à vie recevrait un versement garanti chaque année pour le reste de sa vie, même si la valeur des actifs sous-jacents d’une rente diminue.

Comment intégrer des rentes dans votre portefeuille

L’ajout de rentes dans le mix commence par l’ approche traditionnelle d’ allocation d’actifs consistant à décider quel pourcentage de votre argent vous souhaitez allouer aux actions par rapport aux obligations . Suivez ensuite ces étapes pour ajuster votre allocation d’actifs en fonction des rentes.

Décidez du type de rente

Vous pouvez affecter une partie de votre portefeuille à l’un des trois types de rentes les plus courants:

  • Rentes variables: Ces rentes augmentent et diminuent avec la performance du marché. Ils vous permettent de choisir la combinaison d’actifs sous-jacents, ce qui les rend adaptés aux investisseurs qui souhaitent un meilleur contrôle de leurs gains d’investissement futurs. Par exemple, vous pouvez obtenir des rentes agressives, des rentes à risque modéré ou des rentes prudentes en fonction des actifs de la rente.
  • Rentes immédiates: Ces rentes commencent à payer un revenu maintenant, ce qui les rend appropriées si vous prenez votre retraite maintenant.
  • Rentes différées : ces rentes offrent des versements définis qui commencent à une date ultérieure, ce qui les rend adaptées aux jeunes investisseurs ayant un horizon de retraite plus long.

Allouer la portion de rente de votre portefeuille

Déterminez le pourcentage de votre portefeuille à allouer aux rentes. Voici quelques exemples d’allocations d’actifs de retraite utilisant un mélange d’actifs traditionnels avec une rente:

  • Conservateur : Au lieu d’avoir un portefeuille composé de 20% d’actions et de 80% d’obligations, vous pouvez créer un portefeuille composé de 20% d’actions, 60% d’obligations et 20% de revenu garanti d’une rente.
  • Modéré : Au lieu d’avoir un portefeuille composé de 40% d’actions et de 60% d’obligations, vous pouvez créer un portefeuille composé de 40% d’actions, 45% d’obligations et 15% de rente. Pour créer un revenu garanti supplémentaire à partir de portefeuilles de rentes à risque modéré, vous pouvez allouer 40% d’actions, 25% d’obligations et 35% de rente.
  • Agressif : au lieu d’avoir un portefeuille composé de 60% d’actions et de 40% d’obligations, assemblez un portefeuille composé de 60% d’actions, 30% d’obligations et 10% de rente.

Allouer la part d’actions et d’obligations de votre portefeuille

Une fois que vous avez déterminé dans quel type de rente investir et combien y allouer, allouez la part d’actions et d’obligations de votre portefeuille selon les pourcentages que vous avez identifiés précédemment. Voici quelques stratégies d’allocation, par ordre d’augmentation du risque:

  • Utilisez des obligations à échéance échelonnée et achetez des actions versant des dividendes, ou utilisez un fonds de revenu de dividendes pour l’attribution des actions.
  • Investissez dans un fonds de revenu de retraite qui répartit automatiquement les actions et les obligations pour vous et vous envoie un chèque mensuel.
  • Multipliez certains investissements à haut rendement avec votre portefeuille d’actions / d’obligations traditionnel pour maximiser le revenu actuel.

Autres directives de répartition de l’actif

Vous ne prenez votre retraite qu’une seule fois. Il est préférable de prendre les décisions de répartition de l’actif après avoir élaboré vous-même un plan de revenu de retraite complet ou avec l’aide d’un conseiller qui tient compte de ces facteurs:

  • Revenu actuel: plus votre espérance de vie est courte, plus vous voudrez choisir des investissements et des stratégies qui maximisent le revenu actuel.
  • Revenu à vie: Plus votre espérance de vie est longue, plus vous voudrez choisir des stratégies qui maximisent le revenu à vie. Cela peut signifier qu’ils produisent moins de revenus maintenant, mais le revenu devrait suivre le rythme de l’inflation.
  • Mode de vie: vous pouvez changer de stratégie pour répondre aux besoins de votre mode de vie. Par exemple, vous souhaiterez peut-être maximiser le revenu actuel pendant la première décennie de la retraite pendant que vous êtes en bonne santé, avec l’intention de retirer moins de revenu plus tard à la retraite lorsque vous ralentissez.

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