Catégories
Finance

Comment améliorer votre pointage de crédit au Canada

Vous voulez savoir comment améliorer votre pointage de crédit au Canada? Bien! Parce que vous pouvez le faire à 100% et ce n’est pas difficile (même si ce n’est pas facile). Voici un guide des meilleures pratiques de crédit utile et gratuit que vous pouvez télécharger pour vous aider à améliorer votre pointage de crédit dès aujourd’hui!

Pourquoi vous pensez que les notes de crédit ne sont pas importantes

Lorsque j’ai commencé mon voyage en finances personnelles il y a plus de 7 ans, un conseil que j’ai trouvé beaucoup de «gourous de l’argent» partagé était qu’il n’était pas important de connaître votre pointage de crédit. Au lieu de cela, ce qui était plus important était de vérifier votre rapport de crédit. Pour être juste, ce n’est pas un mauvais conseil en soi. Votre rapport de solvabilité est important de vérifier au moins une fois par an (j’y plongerai un peu plus rapidement). Pourtant, j’ai trouvé étrange qu’ils disaient essentiellement «Ne vous inquiétez pas, ce n’est pas important» alors qu’en réalité, connaître vos cotes de crédit et comprendre comment elles fonctionnent est important!

J’ai découvert cela grâce à ma formation en conseil financier . La plupart des délégués accrédités de Counselling financier Canada® suivent le programme pour devenir spécifiquement des conseillers en crédit pour les organismes sans but lucratif. Je suis probablement l’une des rares personnes désignées qui souhaitaient simplement obtenir mes titres de compétences pour devenir un conseiller financier indépendant rémunéré. Dans tous les cas, bien que le programme passe par tous les aspects de la planification financière, le crédit et la dette sont fortement ciblés. Pour vous donner un avant-goût, l’un des livres que nous devions lire était Crédit pour les Canadiens: Corrigez votre propre rapport de crédit, protégez-vous contre le vol d’identité par Mike Morley (lecture super excitante, laissez-moi vous dire!).

Donc, revenons à la raison pour laquelle ces «gourous de l’argent» ont partagé dans leurs livres ou émissions de télévision que les cotes de crédit ne sont pas importantes. Je ne sais pas vraiment pourquoi ils ont partagé ce conseil erroné, je ne peux que spéculer. Une théorie est qu’ils ne font pas confiance aux bureaux de crédit. Ils peuvent penser que tout cela est un gros racket que ces bureaux sont payés par les consommateurs pour connaître leurs cotes de crédit, et également payés par les créanciers (institutions financières et sociétés de crédit / prêt), car tous les créanciers doivent être membres d’au moins un crédit bureau. Ou peut-être croient-ils que les bureaux de crédit sont de mèche avec les prêteurs dans un grand programme pour inciter davantage de consommateurs à emprunter, poussant plus de consommateurs à s’endetter, ce qui n’est évidemment pas bon.

Je ne suis pas ici pour défendre les bureaux de crédit. Tout ce que je veux faire, c’est expliquer le fonctionnement du système. Et le système fonctionne en vous faisant marquer par ces bureaux de crédit en fonction du comportement de crédit passé, qui déterminera si vous serez approuvé pour le crédit, le montant du crédit que vous serez approuvé et le type de taux d’intérêt qui vous sera proposé.

Ce sont les bureaux de crédit au Canada

Au Canada, il existe deux bureaux de crédit: Equifax Canada et TransUnion Canada.

Vous pensiez peut-être qu’il y en avait un troisième, mais ce n’est qu’aux États-Unis. Aux États-Unis, il existe trois bureaux de crédit: Equifax, TransUnion et Experian.

Qu’est-ce qu’un «score FICO» signifie

Equifax Canada et TransUnion Canada utilisent un système de notation du crédit appelé score FICO. Si vous êtes curieux, cet acronyme vient de Fair Isaacs Company qui a développé le système de notation. Ce système de notation permet de prévoir la probabilité qu’un consommateur paie ses factures ou ses dettes à temps.

Il marque les consommateurs en leur donnant un nombre compris entre 300 et 900 . Comme vous le savez peut-être déjà, plus le nombre est élevé, mieux c’est! Si vous avez un petit nombre, c’est essentiellement dire aux prêteurs qu’ils n’ont pas beaucoup confiance en vous pour payer vos factures ou vos dettes à temps.

Vous vous demandez peut-être, sur quoi fondent-ils ces scores? C’est une chose importante à répondre, car cela pourrait vous aider à identifier pourquoi vos cotes de crédit ne sont pas aussi élevées que vous le pensiez. Comme indiqué dans Crédit pour les Canadiens , «La notation du crédit consiste à attribuer une valeur, généralement des points, à différents facteurs qui seront utilisés pour prédire la probabilité que vous remboursiez votre prêt comme convenu.» Et le prêt peut signifier tout type de crédit, tel que une ligne de crédit, carte de crédit, hypothèque, prêt auto, etc.

Alors, comment ces bureaux attribuent-ils des points? Ils ne révèlent pas tous les détails, cependant, nous savons que certains facteurs sont plus fortement pondérés.

Voici une ventilation rapide:

  • 35% – Retards de paiement, faillites, recouvrements et jugements
  • 30% – Dettes courantes
  • 15% – Âge des comptes
  • 10% – Type de crédit (cartes de crédit, hypothèque, prêt bancaire)
  • 10% – Demandes de nouveaux crédits ou demandes de crédit

Comme vous pouvez le voir, le paiement de vos dettes à temps et le montant de votre dette actuelle représentent 65%! Cela signifie que ce sont les deux choses les plus importantes dont vous devez tenir compte lorsque vous réfléchissez à la façon d’améliorer vos cotes de crédit. En d’autres termes, payez toujours vos factures et vos dettes à temps et planifiez de rembourser toutes vos dettes le plus rapidement possible.

Pourquoi les cotes de crédit sont importantes

À moins que vous n’ayez jamais l’intention d’obtenir une carte de crédit, d’obtenir un prêt hypothécaire ou automobile, ou d’utiliser n’importe quel type de crédit dans votre vie, les cotes de crédit sont importantes. Vous devez savoir dans quelle mesure vous êtes solvable ou responsable vis-à-vis des prêteurs, car ils décident en fin de compte de vous approuver ou non pour le crédit, le montant du crédit qui vous sera approuvé et le taux d’intérêt que vous obtiendrez.

Un exemple courant est d’obtenir une hypothèque. Presque tous les propriétaires ont besoin d’une hypothèque pour se payer une maison. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, vous devez vous assurer que vous serez approuvé pour le montant dont vous avez besoin pour acheter une maison et obtenir un taux d’intérêt bas. Si vous avez des cotes de crédit élevées, il est très probable que vous soyez approuvé pour le montant dont vous avez besoin et que vous obteniez un taux d’intérêt bas. Si vous n’avez pas des cotes de crédit élevées, vous ne pouvez être approuvé que pour une fraction de ce que vous espériez et bénéficier d’un taux d’intérêt élevé.

Pourquoi vous pouvez avoir des cotes de crédit différentes dans chaque bureau

C’est une question courante que je reçois: « Pourquoi mon score est-il de 650 à Equifax et de 700 à TransUnion? » Vous voyez, les prêteurs au Canada doivent seulement être membres de l’un des bureaux, pas des deux.

Par exemple, la société de prêt A peut uniquement communiquer des informations vous concernant à Equifax, et la société de prêt B peut uniquement communiquer des informations vous concernant à TransUnion. Equifax et TransUnion ne partagent pas d’informations, c’est pourquoi vous devez vérifier vos scores dans les deux bureaux. Je sais, c’est ennuyeux mais c’est comme ça que le système actuel est configuré.

Quels sont les rapports de crédit

Votre dossier de crédit est l’endroit où toutes les informations de crédit vous concernant. Le pointage de crédit n’est qu’un nombre pour aider les prêteurs à déterminer si vous êtes solvable ou non, mais les détails vous concernant figurent dans le rapport de crédit. C’est pourquoi vous devez vérifier vos rapports de crédit des deux bureaux au moins une fois par an pour voir ce qui figure sur votre rapport et vérifier que toutes les informations communiquées à votre sujet sont exactes.

S’il y a des informations inexactes sur l’un ou l’autre de vos rapports, cela pourrait par inadvertance abaisser vos cotes de crédit. Assurez-vous donc que toutes les informations sont correctes. Mais si vous voyez une erreur ou quelque chose qui n’est pas à jour, contactez d’abord le prêteur pour le contester et demandez-lui de corriger l’erreur de déclaration au bureau. Si cela ne fonctionne pas, contactez directement le bureau.

Comment vérifier vos cotes de crédit

Maintenant, pour connaître vos cotes de crédit actuelles, vous pouvez procéder de plusieurs manières. Vous pouvez le faire de manière gratuite ou payante.

Certaines personnes pensent que les cotes de crédit gratuites ne sont pas aussi précises que d’aller directement dans les bureaux, mais lors d’une conférence à laquelle j’ai assisté l’an dernier, un représentant de TransUnion a déclaré que cela ne devrait pas être le cas. Ces entreprises partenaires obtiennent les données de notation directement auprès des bureaux, de sorte que les numéros de notation doivent être identiques.

Cela étant dit, j’ai entendu beaucoup de gens dire qu’ils les avaient tous testés et qu’ils ne correspondaient pas. Je ne sais pas pourquoi, peut-être que ces entreprises sont en retard dans l’obtention de leurs scores. Dans tous les cas, je dis généralement à mes clients de tester les gratuits s’ils le souhaitent, mais à mon avis, il est plus facile de simplement payer un abonnement d’un mois pour Equifax et TransUnion, puis d’annuler ces abonnements avant de les renouveler (et oui , c’est aussi ce que je fais personnellement). De cette façon, vous obtenez votre score le plus précis en quelques minutes et il inclut également votre rapport de crédit et des suggestions sur la façon d’améliorer vos scores.

Conseils pour améliorer votre pointage de crédit

Une fois que vous aurez découvert vos cotes de crédit, vous voudrez peut-être prendre des mesures immédiates pour les améliorer. Assurez-vous de télécharger gratuitement le guide des meilleures pratiques de crédit pour une liste de contrôle sur la façon de commencer à améliorer vos scores dès aujourd’hui!

Vous avez des questions sur la façon d’améliorer votre pointage de crédit au Canada? Partagez-les dans les commentaires, je suis heureux de vous répondre!

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *