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Comment éviter des frais de fonds insuffisants

Lorsque vous effectuez un paiement à partir de votre compte de chèques, vous devriez avoir cet argent disponible déjà. Que vous rédigiez un chèque, utilisiez votre carte de débit ou fassiez un virement électronique, si vous ne disposez pas de cet argent sur votre compte, votre banque peut refuser la transaction en raison de fonds insuffisants.

Que signifient des fonds insuffisants?

L’insuffisance de fonds est un terme bancaire lorsque votre compte ne dispose pas de suffisamment d’argent pour couvrir un paiement.

Par exemple, disons que vous écrivez un chèque ou que vous vous inscrivez pour le paiement automatique des factures avec votre compagnie d’électricité pour payer votre facture légère. Lorsque ce paiement arrive sur votre compte (soit parce que votre émetteur de factures tire les fonds ou dépose votre chèque ), la banque compare le montant que vous avez et le montant que vous devez sur le paiement. Si vous ne disposez pas de fonds suffisants pour le couvrir, la banque peut refuser le paiement: aucun argent ne quittera votre compte et l’émetteur de factures ne sera pas payé.

Vous pouvez également entendre les conditions de refus de paiement, de chèque sans provision, de compte à découvert ou de fonds insuffisants (NSF); tout cela fait référence au fait de ne pas avoir assez d’argent sur un compte pour couvrir un paiement.

Que se passe-t-il lorsque vous êtes à découvert

Si vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte pour couvrir un paiement, votre banque peut simplement refuser la transaction. Mais ce n’est pas tout ce qui peut arriver:

    • Les frais s’accumulent: lorsque vos fonds sont insuffisants, votre banque vous facturera des frais, généralement entre 27 $ et 35 $. En outre, celui qui vous avez essayé de payer sera très probablement aussi vous facturer des frais. Une entreprise qui dépose votre mauvais chèque se fera taper par leur banque et vous répercutera ensuite les frais. Il y a aussi souvent une pénalité pour les paiements électroniques échoués. Et si vous faites rebondir plusieurs chèques de suite, ces frais commencent vraiment à s’accumuler.
    • Votre réputation est entachée: les banques n’aiment pas les clients qui tirent leur compte (même si ces clients génèrent beaucoup de revenus). Si vous retirez votre compte trop souvent, votre nom pourrait se retrouver dans des bases de données qui suivent les consommateurs ayant des antécédents de mauvais chèques . Cela peut rendre plus difficile l’obtention d’un compte bancaire à l’avenir. Votre banque pourrait même simplement fermer votre compte.
  • Problèmes juridiques et de crédit: les factures impayées peuvent aller aux collections et vous causer des problèmes en cours de route. Si vous prenez l’habitude de retirer votre compte sans utiliser la protection contre les découverts, vous pouvez finir par nuire à vos cotes de crédit – et vous pourriez même avoir des problèmes juridiques s’il semble que vous dépensez intentionnellement plus que ce que vous pouvez vous permettre.

Comment limiter ou éviter les frais NSF

Les banques offrent plusieurs programmes de protection contre les découverts qui couvriront votre paiement si les fonds sont faibles.

Protection contre les découverts

Avec la protection contre les découverts, au lieu de rejeter les transactions, votre banque les paiera comme si vous aviez suffisamment d’argent, mais elle vous facturera environ 35 $ à chaque fois. De plus, vous devez toujours remplacer ces fonds rapidement.

La protection contre les découverts est facultative; vous devez vous inscrire si vous le souhaitez sur votre compte courant, et ce n’est pas toujours une bonne idée. Inscrivez-vous et vous autorisez votre banque à traiter chaque transaction, que vous en ayez les moyens ou non, ainsi qu’à facturer des frais à chaque fois que vous effectuez un prélèvement. Si vous ne vous inscrivez pas, votre carte de débit sera simplement refusée à la caisse enregistreuse si vous essayez d’effectuer un paiement que vous ne pouvez pas vous permettre. Ensuite, vous pouvez choisir d’utiliser une autre carte, de payer en espèces ou de vous en passer.

Demandez à la banque de renoncer aux frais

Votre banque peut vous facturer l’intégralité des frais de découvert, même si vous n’êtes qu’à quelques centimes du montant dû. Si vous avez été un excellent client et que vous retirez rarement, voire jamais, votre compte, pensez à appeler votre banque et à lui demander de supprimer les frais. Vous pourriez peut-être obtenir un représentant du service sympathique sur la ligne prêt à vous accueillir.

Ligne de crédit de découvert

Si vous ne voulez pas payer de frais de découvert élevés, mais que vous vous inquiétez toujours de ces moments où vous dépenserez accidentellement plus que vous, vous pouvez vous inscrire à une ligne de crédit de découvert.

Ces lignes de crédit sont moins chères que les frais de découvert par article. Au lieu de frais fixes, vous paierez des intérêts sur le montant que vous «empruntez», qui est généralement inférieur aux frais.

Liez vos comptes de chèques et d’épargne

Une autre façon d’éviter les frais de découvert plus chers est de lier un compte d’épargne à votre compte courant. Si vous faites un découvert, votre banque tirera les fonds nécessaires de l’épargne. Il peut toujours y avoir des frais fixes avec cette option, mais c’est généralement environ 10 $, moins que les frais de découvert traditionnels. Vérifiez les détails auprès de votre banque.

Configurer des alertes avec votre banque

Notez que si vous souscrivez ou non à une protection contre les découverts, votre banque peut toujours autoriser les paiements lorsque vous manquez d’argent (et vous facturer des frais de fonds insuffisants). Les paiements récurrents automatiques, tels que les paiements de services publics ou les primes d’assurance, seront très probablement payés même si vous avez demandé à votre banque de refuser les transactions lorsque vous n’avez plus d’argent. Pensez à configurer des alertes ou des SMS avec votre banque afin que vous soyez averti avant que ces transactions ne soient effectuées, vous laissant suffisamment de temps pour mettre de l’argent sur votre compte ou annuler le paiement.

Gardez une trace de votre solde

Sachez combien vous disposez en surveillant et en équilibrant fréquemment votre compte. Si vous gardez une trace de votre solde, de tous les paiements automatiques à venir et de tout blocage ou blocage de votre compte , vous saurez combien vous pouvez dépenser avant même que votre banque ne le fasse. C’est une bonne idée d’examiner régulièrement les transactions afin que vous puissiez également détecter la fraude tôt .

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