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Comment les garanties personnelles vous aident à être approuvé pour un prêt

Un  prêt commercial  aide à financer votre entreprise, mais il peut être difficile de l’obtenir sans avoir établi d’antécédents de crédit pour votre entreprise . Lorsqu’une entreprise n’a pas les actifs ou les antécédents d’emprunter de son propre chef, les prêteurs peuvent exiger une garantie personnelle des propriétaires d’entreprise. La signature d’une garantie personnelle pour une ligne de crédit commerciale peut entraîner vos finances personnelles dans l’image.

Qu’est-ce qu’une garantie personnelle?

Une garantie personnelle aide les propriétaires d’entreprise à obtenir l’approbation d’un prêt si l’entreprise n’a pas sa propre cote de crédit. Pour faire la garantie, vous vous engagez à payer les dettes commerciales en utilisant vos  actifs personnels , y compris les espèces, les biens immobiliers et les autres actifs ou investissements que vous pourriez avoir.

Idéalement, l’entreprise remboursera ses dettes et votre garantie n’est qu’un filet de sécurité. Mais les prêteurs sont plus disposés à laisser les entreprises emprunter de l’argent si elles ont un engagement personnel.

La garantie

Les garanties personnelles font partie d’un  accord de prêt . Au moment de remplir la demande ou pendant le processus d’approbation, les prêteurs peuvent exiger des propriétaires d’entreprise qu’ils signent un document qui détaille comment le prêteur peut percevoir si l’entreprise ne paie pas le prêt.

Ce que vous promettez

Une garantie personnelle peut être garantie ou non , selon votre prêteur. Vous devrez peut-être mettre en gage des actifs spécifiques, comme une maison, ou des fonds détenus dans des institutions financières.

Actif et crédit

En plus des actifs que vous engagez, votre crédit personnel est en jeu. Votre pointage de crédit peut chuter si le prêt n’est pas payé comme convenu.

Responsabilité limitée

Une garantie personnelle réduit la protection contre la responsabilité de l’incorporation, par exemple si votre entreprise a été créée en tant que LLC, S-Corp ou autre entité. Les propriétaires d’entreprises acceptent explicitement de rembourser leurs dettes, ce qui signifie que les pertes commerciales peuvent devenir des pertes personnelles.

Pourquoi les prêteurs ont besoin d’une garantie personnelle

Les prêteurs évaluent toujours les emprunteurs pour prévoir s’ils rembourseront ou non dans le cadre du processus de souscription . Pour les prêts à la consommation,  les cotes de crédit  et d’autres sources d’information sont disponibles pour aider à la décision. Mais les entreprises, en particulier les nouvelles entreprises ou celles qui n’ont jamais emprunté, n’ont souvent pas d’antécédents de crédit spécifiques à l’entreprise.

Avec des informations limitées, il est difficile pour les prêteurs de prendre une décision. Les banques veulent améliorer leurs chances d’être rémunérées et elles savent que les entreprises échouent tout le temps. Ils seraient plus à l’aise s’ils pouvaient voir que vous avez emprunté de l’argent dans le passé et que vous avez toujours remboursé des prêts. Mais sans informations historiques pour aider à la prise de décision, les prêteurs peuvent exiger une certaine sécurité, facturer un taux d’ intérêt extrêmement élevé , ou les deux.

La sécurité demandée se présente souvent sous la forme d’une garantie personnelle. Mais d’autres approches, telles que la mise en gage d’actifs commerciaux en  garantie , peuvent également être une option. Sans garantie personnelle ni actifs commerciaux précieux, de nombreuses petites entreprises ne peuvent pas obtenir de prêts.

Le risque d’une garantie personnelle

Lorsque vous fournissez une garantie personnelle, vous autorisez un prêteur à vous poursuivre personnellement si vous ne pouvez pas rembourser un prêt commercial. Cela peut signifier différentes choses, selon votre accord de prêt. Dans le cadre de la garantie, vous pourriez avoir donné à la banque la permission de prendre des actifs, y compris votre maison, des objets de valeur, des comptes de placement ou d’autres biens personnels ou immobiliers que vous pourriez posséder.

Une action en justice

Si les actifs ne suffisent pas à rembourser votre dette, il est probable que les prêteurs peuvent intenter une action en justice contre vous. Un jugement nuirait à votre crédit personnel et rendrait difficile d’emprunter à l’avenir. De plus, le  défaut de paiement sur un prêt  peut rendre plus difficile l’obtention d’un emploi, l’  achat d’une assurance ou la location d’un logement.

Biens familiaux

Votre garantie personnelle sur un prêt commercial peut affecter votre famille. Certains prêts peuvent également exiger la signature de votre conjoint afin que les actifs détenus uniquement au nom de votre conjoint puissent être utilisés pour rembourser le montant emprunté. Sinon, vous pourriez être tenté de transférer des actifs au nom de votre conjoint pour emprunter sans risque.

Payer pour les partenaires

Si vous avez des partenaires, vous devrez peut-être payer plus que votre juste part de la dette. Si vous signez un accord conjoint et solidaire, vous et vos partenaires êtes liés conjointement comme une seule partie, et également individuellement comme des parties distinctes en même temps. Ce type d’arrangement donne à la banque la permission d’essayer de récupérer la totalité du  solde  auprès de tout ou partie des partenaires qui ont personnellement garanti le prêt.

Si d’autres partenaires ne peuvent pas payer, la banque peut vous demander la totalité du solde. Même si vous n’êtes pas propriétaire à 100%, vous pourriez être responsable à 100% de la  dette . En fin de compte, les prêteurs recherchent ceux qui ont les poches les plus profondes et la capacité de rembourser.

Devez-vous signer une garantie personnelle?

Que vous signiez ou non une garantie personnelle dépend en fin de compte de votre capacité et de votre volonté de prendre des risques . En règle générale, il est sage de réduire votre risque autant que possible, mais tout le monde a une tolérance différente lorsqu’il s’agit de prendre des risques.

Les prêteurs peuvent fournir un accord standard, mais vous pouvez toujours demander des modifications à cet accord pour réduire le risque que vous prenez. Demandez s’il est possible de garder les actifs familiaux hors de l’accord ou si vous pouvez garantir moins de 100% du montant du prêt. Plus votre demande de prêt est bonne, plus vous aurez de marge de négociation, alors décrivez clairement pourquoi votre entreprise réussira et comment vous n’aurez aucun mal à rembourser le prêt.

Il est préférable de s’éloigner des garanties personnelles à mesure que votre entreprise évolue. Une fois que vous avez bâti du crédit pour votre entreprise et rassemblé des actifs en garantie, vous pouvez cesser de garantir les prêts personnellement. En attendant, minimisez vos risques en empruntant judicieusement .

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