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Trouver les meilleures options de paiement et de prêt pour votre prêt hypothécaire

L’ achat d’ une maison  peut être l’ un des plus grand moment de la vie. Mais avant de signer sur la ligne pointillée, vous devez vous assurer que votre hypothèque – et, dans certains cas, votre mise de fonds – est alignée et prête à l’emploi. 

N’oubliez pas qu’il existe plusieurs types de financement. Des prêts hypothécaires traditionnels à taux fixe aux prêts hypothécaires à taux variable (ARM) en passant par les prêts VA ou FHA, il existe de nombreuses options. Nous explorons les avantages et les inconvénients de chacun. 

Hypothèque à taux fixe

L’option la plus courante et généralement la meilleure pour les acheteurs de maison est une hypothèque à taux fixe . Cette option bloque un taux d’intérêt et un paiement fixes pour la durée de votre prêt, ce qui signifie que votre taux ne peut pas augmenter. Cela signifie que vos versements hypothécaires ne peuvent pas augmenter de façon inattendue. Cela dit, vous pouvez toujours refinancer votre maison si les taux d’intérêt baissent. 

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous pouvez choisir la durée de votre prêt, généralement des options de 15, 20 ou 30 ans. Le terme plus court a généralement un taux d’intérêt plus bas, mais des paiements plus élevés. 

Les prêts hypothécaires conventionnels offrent généralement de meilleurs taux d’intérêt, ce qui peut également vous faire économiser de l’argent à long terme. Cependant, gardez à l’esprit que votre revenu, votre pointage de crédit et votre ratio dette / revenu affectent également votre taux d’intérêt.

Une autre option hypothécaire est une hypothèque à taux variable (ARM) . Ce type de taux d’intérêt hypothécaire est lié à un indice économique. 

Alors qu’est-ce que cela signifie exactement? Eh bien, alors qu’un ARM offre un taux d’intérêt initial inférieur, ce n’est que dans un premier temps. Votre taux d’intérêt (et donc votre versement hypothécaire) peut être ajusté périodiquement pendant certaines périodes, comme indiqué dans votre prêt hypothécaire à mesure que l’indice change.

En bref, cela signifie que votre versement hypothécaire  peut augmenter de façon inattendue. Il est important de garder cela à l’esprit que vous devrez ajuster votre budget, planifier des paiements plus importants ou gagner plus d’argent pour pouvoir payer votre hypothèque. 

Gardez également à l’esprit que de nombreux courtiers hypothécaires pousseront cette option et vous diront que vous pouvez refinancer en trois ans pour éviter l’ajustement. Mais les taux d’intérêt peuvent être plus élevés à ce stade, ce n’est donc pas toujours une chose sûre. De plus, votre maison peut ne pas augmenter de valeur pendant cette période, ce qui peut rendre le refinancement si difficile.

Paiements d’intérêt seulement

Les paiements d’intérêt seulement sont une autre option lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire. Cette option permet à un emprunteur de ne payer des intérêts que pour une période de temps définie, généralement de 5 à 7 ans. Passé ce délai, vous devrez alors payer une somme forfaitaire, le refinancement de votre maison , ou de commencer à effectuer des paiements sur le principal de votre prêt hypothécaire.

Cependant, comme avec un ARM, vous pouvez vous retrouver dans une situation difficile une fois que l’option de paiement uniquement des intérêts est épuisée, car vos versements hypothécaires augmenteront considérablement. 

Autres types de motivations

Il existe d’autres options hypothécaires si vous n’êtes pas admissible (ou ne voulez pas) à une hypothèque conventionnelle, comme un prêt de la Federal House Association (FHA) , un prêt VA, un prêt USDA pour le logement rural et un 203 (k) Prêt de réadaptation.  

  • Prêt FHA – Ce type d’hypothèque est généralement plus facile à qualifier qu’une hypothèque conventionnelle. Par exemple, votre pointage de crédit peut être inférieur. Un prêt FHA offre également un acompte de 3,5%, bien que les taux d’intérêt soient plus élevés. 
  • Prêt VA – Ce prêt est offert aux vétérans des forces armées américaines. Les avantages comprennent aucun acompte requis, des frais de clôture limités ou inexistants et des taux d’intérêt compétitifs. 
  • USDA Rural Housing Loan – Cette hypothèque est offerte aux acheteurs de maison qualifiés dans les zones rurales et suburbaines. Cette hypothèque moins connue offre également une option de mise de fonds nulle. 
  • 203 (k) Rehab Loan – Ce type d’hypothèque s’adresse à tous les fans de Fixer Upper. Fondamentalement, il vous permet de regrouper l’achat et la rénovation de votre maison en une seule hypothèque. Shiplap, quelqu’un?
Assurance hypothécaire privée

Bien qu’elle ne soit pas un type d’hypothèque, l’assurance hypothécaire privée (PMI) est un autre aspect important du processus hypothécaire à considérer. 

Une assurance hypothécaire privée  est requise si vous ne versez pas un acompte de 20% sur votre maison. PMI protège le prêteur en cas de défaillance de votre prêt.

Bien que ce ne soit généralement que quelques centaines de dollars par mois et qu’il soit cloué sur votre paiement hypothécaire, vous devriez essayer d’éviter le PMI si possible. Si vous avez une bonne cote de crédit , votre prêteur pourrait payer PMI en votre nom. Ou, vous pouvez souscrire deux hypothèques pour couvrir les 20% de réduction dont vous aurez besoin pour éviter le PMI.

Une fois que la valeur nette de votre maison atteint 20%, vous pouvez demander à votre prêteur de retirer le PMI. Vous n’aurez pas à payer cela pendant toute la durée du prêt. 

Ne confondez pas PMI avec l’ assurance habitation , qui vous protège si votre maison est incendiée ou endommagée. Tant que vous avez une hypothèque, la banque vous demandera de souscrire une assurance habitation, mais vous la souscrirez séparément et paierez séparément de votre hypothèque. 

Quelle option me convient le mieux?

 Lorsqu’il s’agit de  choisir le bon terme hypothécaire et les bonnes options de paiement , vous devez évaluer le risque associé à chacun, ainsi que la façon dont chaque option s’intègre à votre budget. 

Il est sage de déterminer combien  vous pouvez vous permettre mensuellement , y compris le coût de vos taxes et assurances. Un autre bon conseil: essayez d’emprunter le moins possible afin de ne pas vous retrouver  sous l’eau sur votre prêt hypothécaire . 

De manière générale, une hypothèque traditionnelle à taux fixe est la meilleure option. Ces options offrent généralement les meilleurs taux d’intérêt ainsi qu’un paiement fixe tout au long de la durée du prêt. Vous pourrez également éviter de payer le PMI si vous choisissez cette option et que vous réduisez de 20%. 

Un autre point à considérer: si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements hypothécaires sur un prêt hypothécaire de 30 ans à taux fixe, vous n’êtes probablement pas en mesure d’acheter une maison. 

Mais vous pouvez faire certaines choses pour atteindre votre objectif d’achat d’une maison. La

  • Travaillez pour améliorer votre pointage de crédit afin de vous qualifier pour de meilleurs taux d’intérêt, ce qui signifie un paiement mensuel inférieur.
  • Économisez un acompte plus important. Cela réduira le montant que vous devez emprunter, ce qui peut rendre vos versements hypothécaires plus abordables et votre taux d’intérêt plus bas. 
  • Vous pouvez également envisager d’acheter un fixateur ou de déménager dans une ville ou un quartier différent qui offre des options de logement plus abordables. La

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